積立と非課税枠の実務パック — 住居費の見直しから口座開設・積立設定・下落時の対応まで、迷ったら開くチェックリストと文例集

収録: 本編約52,000字 / チェックリスト7枚 / そのまま送れる文例15本 / 記入シート8点

第1部:無料公開部分

3ヶ月かけて利回りを比べ、口座はまだ開いていなかった(仮例)

Bさん(仮名・33歳・会社員)は、去年の春に「そろそろ積立を始めよう」と決めました。

それから3ヶ月、Bさんがやっていたのは比較でした。動画を見て、記事を読み、表計算ソフトに仮定利回り3%・5%・7%の3本を並べ、20年後の金額を比べました。数字は見るたびに増えたり減ったりして、そのたびに「もう少し調べてから」と思いました。

3ヶ月後、Bさんの手元にあったのは、よくできた比較表が1枚。証券口座は、まだ開いていませんでした。

——このBさんが、その3ヶ月のあいだに片付けられたはずのことを、順番に並べてみます(すべて仮例です)。

Bさんは、怠けていたわけではありません。3ヶ月、まじめに調べていました。ただ、調べていた対象が、自分では動かせないものだったのです。

利回りは、あなたが決められません。市場が決めます。過去に何%だったという記録はありますが、それが将来も同じであることを保証するものではありません。一方で、次の3つは、あなたが今日決められます。

この3つは、どれも手続きと設定の話です。才能も相場観も要りません。書類を集めて、申込をして、金額を入力して、引落日を決める。それだけです。そして、この3つが片付いていない状態で利回りを比べても、比べた数字を入れる場所がありません。

入金力は、収入を増やさなくても動かせます

もうひとつ、Bさんが見落としていたことがあります。

家賃を、例えば月1.2万円下げられたとします。年間で14.4万円。これは「節約」に見えますが、積立の側から見ると、毎年14.4万円ずつ、追加の元本が生まれるということです。しかもこの14.4万円は、相場が上がろうが下がろうが発生します。利回りのように不確定な要素ではありません。

住居費は、多くの家計で最大の固定費です。ここを一度見直すと、効果は翌月から毎月続きます。だからこのパックは、積立の話を「住居費の点検」から始めます。順番が変わっていると感じるかもしれませんが、これは実務上の順番です。

※住居費を月いくら下げることが、利回りを何ポイント上げることに相当するのか——その換算の考え方は、判断の設計に属する話です。巻末で紹介する完全版で扱っています。このパックでは「下げる手順」と「下げた分の行き先を今日つくる手順」だけを扱います。

このパックが解決すること

このパックは、積立と非課税枠のまわりで起きる3つの「詰まり」を解くために作りました。

詰まり1:何から始めればいいのか分からない「まず何をすればいいのか」「口座はどこに何を出すのか」「勤務先の制度は誰に聞くのか」。調べれば解説は山ほど出てきますが、自分がいま立っている場所からの次の一歩が書かれていないことが多い。このパックは全編を「やること・所要時間・完了判定」の形で書いています。

詰まり2:枠の使い方が分からない非課税の枠にはいくつか種類があり、勤務先の制度と重なることもあります。「どれを使えるのか」「どういう順で埋めるのか」「勤務先に何を聞けばいいのか」——ここで止まる方がとても多い。このパックは、自分が使える枠を調べる手順と、勤務先・金融機関に投げる照会の文例を用意しました。判断そのものではなく、判断に必要な情報を集める作業を手順にしています。

詰まり3:下落で止めてしまう積立の結果を最も大きく変えるのは、商品選びよりも「途中でやめたかどうか」だと言われます。そして、やめる判断は、たいてい判断力が落ちている日に下されます。このパックは、平時の今日のうちに「何をしないか」を紙に書いておく書式と、下落の程度に応じた対応プロトコルを収録しています。相場の予想はしません。予想の代わりに、事前に決めたとおりに動く仕組みを作ります。

逆に、このパックがやらないことも書いておきます。どの商品を選ぶべきか、どの金融機関がよいか、いくらの利回りを見込むべきか——こうした個別の商品に関する助言は、一切行いません。それが本パックの役割ではなく、また、後述するとおり本パックが投資助言を行う立場にないためです。

このパックを作るときに決めた3つのルール

ルール1:読んで終わるページを作らない手順にはすべて「やること・所要時間・完了判定」を付けました。完了判定とは、その作業が終わったかどうかを自分で判定できる状態の記述です。「理解した」ではなく「◯◯が手元にある」「設定画面に◯◯と表示されている」という形にしてあります。

ルール2:書式を隠さないチェックリストや記入シートを「特典として配布」する形にはしていません。本文の中に、書式そのものを全部載せています。買った瞬間から全部が手元にある状態にしたかったためです。

ルール3:商品も金融機関も名指ししない本パックには、具体的なファンド名・商品名・金融機関名・保険会社名は一切出てきません。該当箇所は「◯◯」または記入欄にしてあります。

これは書き手の遠慮ではなく、立場の問題です。本パックは、金融商品取引法上の投資助言・代理業として提供するものではなく、特定の金融商品の推奨・勧誘を行うものでもありません。一般的な手続きと書式の情報提供です。「この商品を買うべき」「今が始めどきだ」といった断定的判断の提供も行いません。

そのうえで書いておくと、この制約は本パックにとって不利ではありません。商品名は数年で入れ替わりますが、口座を開き、枠を確認し、引落日を決め、下落時のルールを紙に書くという手順は、商品が変わっても使えるからです。

そして、結果を保証しません。投資は元本が保証されているものではなく、元本を下回る(元本割れとなる)可能性があります。過去の実績は将来の成果を保証しません。本文中の利回り・金額はすべて「例えば」の仮例です。本パックが約束できるのは、手続きを落とさず、期限を握り、決めたとおりに動くための道具を並べることだけです。

収録物の一覧

本編(第0部〜第6章)

チェックリストと記入シート(第6章にまとめて収録・本文中にも都度掲載)

文例集 15本管理会社・貸主向け/勤務先向け/金融機関向け/専門家向け/家族向けに分類。件名から本文まで、そのまま貼り付けられる形にしてあります。

想定読者

次のいずれかに当てはまる方に向けて書いています。

買わないでいただきたい方

正直に書きます。次の方には、このパックは向きません。

1. 「どの商品を買えばいいか」の答えを求めている方このパックは手続きの実務書です。個別の商品名・銘柄名・金融機関名は出てきませんし、特定商品の推奨も行いません。前述のとおり、本パックは投資助言・代理業として提供するものではないためです。商品選定でお悩みの場合は、金融商品の販売を行わない立場のFPなど、中立的な専門家にご相談ください。

2. 短期間で資産を増やす方法を期待している方値上がりしそうなものを当てる話、レバレッジ、短期売買の手法は扱いません。扱うのは、入金の仕組みを作り、枠を確認し、続けるための書式だけです。

3. 「読めば増える」と書いてあることを期待している方書きません。投資は元本が保証されているものではなく、元本割れの可能性があります。相場がいつ下がり、いつ戻るかも、本パックは予想しません。予想の代わりに置いてあるのは、下がった日に開く手順書です。

4. すでに積立の設定・記録・年次点検・下落時ルールが全部できている方既知の内容が大半になる可能性があります。

著者について

川崎 拓也 — K agency 代表。宅地建物取引士・2級FP技能士。元金融機関勤務。住宅取得の資金計画と、その前後で発生する家計・手続きの実務に携わってきました。

現場で最も多く見てきたのは、「知識が足りなかった人」ではありません。「調べたのに、設定が終わっていない人」と、「下がった日に、その場で判断してしまった人」です。だからこのパックは、知識ではなく手順と文面と書式の形にしました。

お問い合わせ:info@k-agency.biz / K agency 公式LINE

使い方の前提

ここまでが無料公開部分です。